商业车险有自己的定价公式,其中险企能决定的是自主定价系数,这点对燃油车和新能源车来说都一样。对燃油车来说,长久的发展带来稳定的驾驶技术和成熟的车后市场,险企能够在此基础上进行出险风险和赔付成本计算,自主定价系数相对成熟。而新能源车市场还处于百舸争流的状态。
李先生说,自己在去年有两个违章,一个是未礼让行人,一个是变道不打灯。“保险公司认为这属于危险驾驶,商车险的价格也因此上涨。”
业内人士表示,虽说每家险企有自己的自主定价系数计算模型,不过考虑的风险因素基本相同,包括车主性别、年龄、车型历史赔付率、车辆行驶里程、车辆老化情况、维修成本等,同时也和所在地区业务渠道、经营策略相关。不同风险因素的计算权重不同。
数据显示,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车19%的数据。北京大学数字金融研究中心高级研究员谢绚丽表示,从燃油车转向新能源车的司机,比起一开始就驾驶新能源车的司机,出险率更高,“这说明新能源车和燃油车的驾驶习惯不同,也带来更大的出险率”。同时,从用户画像上看,目前新能源车的用户偏年轻化,驾驶经验相对少,风险相对大。
数据显示,今年上半年整体车均保费呈现上涨态势。“其实燃油车车险的价格相对稳定,主要是新能源车车险价格较高。”业内人士说。
所以,违章之所以带来超出车主预期的价格上涨,是交通违法系数变了,这是险企决定不了的。之所以觉得涨得多,是因为有些车主之前连续几年都没有违章情况,可以有一个系数为0.9的优惠折扣,当发生违章情况后,优惠没了,系数又上涨到1.1,一来一回就有20%的涨幅。
新能源车的“三电”——动力电池、驱动电机和电机控制器,替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置。目前新能源车多取消了电池模组,采用一体化压铸的制造方式,以降低成本、提升续航。同时为了安全性,新能源车在易于发生事故的地方往往装有大量的摄像头和雷达。同样的条件叠加在车后市场,就带来了高昂的维修成本。一体化压铸使得小面积磕碰就需要整体维修,大量摄像头和雷达的维修费用不可小觑,品牌个性化的车辆设计也难以统一维修标准,车后市场尚在发展初期。据统计,新能源车案均赔款整体高于燃油车,家用车达到7201元,高出燃油车近600元。
看起来很复杂,一项项拆分来看:基准纯风险保费,和车有关。不同品牌、型号的车辆有不同的基础价格,这个价格由中国精算师协会统一发布,每一至三年进行一次调整。
类似吐槽有很多,仔细看下来,大多数矛头都指向“违章带来的保费上涨”。对此,有两类观点也非常明显。一种觉得涨价不合理,认为违章的钱是车主自己负担的,又没有出险,保险公司并未有实际损失,不应该涨保费;还有一种理解险企的做法,认为保险公司报价的依据是对车和车主的风险测评,违章多就意味着风险大,涨价也在情理之中。
想要厘清这个问题,首先要理解商业车险是如何定价的。“车险的定价,是对未来驾驶这辆车可能风险的预测和定价。”业内人士表示,商业车险有统一的定价公式,即商业车险签单保费=基准保费×费率调整系数。其中,基准保费和基准纯风险保费相关,费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。
费率调整系数则有三个相关影响因素,两个是行业统一规定、险企没办法改变。无赔款优待系数(也称为NCD系数),和保险人连续投保年限以及出险次数相关。简单来说,出险次数越少,系数越低。另一个交通违法系数,和交通违章情况相关。越遵纪守法,这项系数就越低。这一系数不同地区情况不一样,就上海地区来说,系数从0.9到1.10不等。还剩最后一个“自主定价系数”,由各保险公司自主设定,这也决定了签单保费的高低。目前商业车险自主定价系数的浮动范围为0.5至1.5。
乐鱼电竞官方网站之所以觉得涨得多,是因为有些车主之前连续几年都没有违章情况,可以有一个系数为0.9的优惠折扣,当发生违章情况后,优惠没了,系数又上涨到1.1,一来一回就有20%的涨幅
网友评论更多
12新密d
土耳其专家:中国是非洲发展的重要参与者👶👷
2024-10-27 12:42:07 推荐
187****7845 回复 184****9229:议联秘书长马丁·纯贡:中国推动可持续发展的经验值得借鉴👸来自偃师
187****7382 回复 184****2040:以军空袭加沙地带多地 造成5死多伤👼来自孟州
157****3612:按最下面的历史版本💁💂来自沁阳
40卫辉483
巴基斯坦旁遮普省一客车翻车 造成至少20人死亡💃💅
2024-10-28 12:16:44 推荐
永久VIP:故障消除 俄罗斯罗斯托夫核电站1号机组恢复运行💆来自辉县
158****1172:“钱德勒”之死:一场美国式的“慢性毒杀”💇来自长垣
158****4326 回复 666💪:“北溪”爆炸调查秘密开展 “真正破坏者从未曝光”🕴来自林州
38禹州aw
心相近丨“中国草”:送给世界的礼物🕵🕺
2024-10-28 0-1:47:25 不推荐
长葛qj:中国第十三批援加纳医疗队积极开展诊疗、手术、教学等活动——为提升当地医疗卫生水平作出贡献🖐
186****1968 回复 159****2388:新华时评丨心手相连,谱写中非友谊新篇章——真实亲诚的中非合作系列评论之五🖕