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防范利差损、优化负债成本管理已成为近年人身险行业重要课题。杨泽云分析,表面上看,利差损是由于寿险产品预定利率高,而其资金投资收益率低,但本质上应该是寿险公司资产负债管理的问题,即资产负债不匹配。金融行业所面临的重要风险之一就是资产与负债不匹配所引发的风险,这既包括资产与负债的利差所引发的风险,也包括资产与负债的期限不匹配所引发的风险。

对于保险产品预定利率下调,精算视觉创始人牟剑群表示,在监管强调防范行业利差损风险的大背景下,保险公司下调产品预定利率符合监管趋势与市场趋势,是合理的做法。

有保险销售人员告诉北京商报记者,此前分红险预定利率为2.5%,预计增额终身寿险预定利率从3%下调至2.75%后,分红险产品预定利率也会从2.5%下调至2%,而预定利率1.75%的分红险设计,分红的空间会更大。

泰康人寿官微7月1日发布消息表示,泰康人寿推出了“泰康尊享世家(增额版)2024终身寿险”。一位泰康健康财富规划师告诉北京商报记者,该产品的预定利率为2.75%,这也是行业上线的首批预定利率2.75%的保险产品。

实际上,还有险企备案了更“保守”的产品。7月3日,北京商报记者注意到,复星保德信人寿最近备案在售的一款名为“复星保德信星福家2024终身寿险(分红型)”的产品,预定利率仅有1.75%。

可以说,利差损仍是悬在保险公司头顶的“达摩克利斯之剑”。近期,国家金融监督管理总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛上表示,去年金融监管总局针对行业共性问题,引导调整保险产品预定利率,未来将推动保险机构强化资产负债统筹联动,进一步健全保险产品定价机制,指导保险机构调整产品结构,有效防范利差损风险。

虽然预定利率1.75%只是个例,但保险产品预定利率从3%降为2.75%是更多险企的选择。受访专家认为,在低利率市场环境下,保险公司投资端承压,为防范利差损风险,下调结算利率是大势所趋。

当前保险业资产负债情况更能反映当前保险业正面临的利差损压力,统计数据显示,今年一季度,76家人身险公司的保险业务收入达到1.35万亿元左右,同比增长6.35%;投资端,一季度多家人身险公司的投资收益率徘徊在2%左右,如果按照预定利率3%计算,很多寿险公司负债成本高于当前实际投资收益率水平。

去年,监管部门曾对人身险公司进行窗口指导,要求普通产品预定利率上限为3%、分红产品上限为2.5%、万能产品保证利率上限为2%,保险公司于8月1日前停售了预定利率不匹配的产品。而今年的预定利率调整,更多是险企自发的行为,并且,从新产品情况来看,保险公司在产品设计方面越来越保守,不再“顶天花板”设计保险产品收益。

谈及未来的趋势,杨泽云预测,从目前市场环境来看,市场利率已经进入持续下降的趋势。未来应该会有更多的险企跟进下调预定利率。

从监管引导到主动调降,可以说,保险公司放弃了“价格战”,不再“拼收益”。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云向北京商报记者分析,近年来,我国市场利率不断下调,这也是保险公司下调预定利率的主要原因。因为市场利率不断下降,保险公司的投资收益也必然趋于下降,则其产品的预定利率也需要下降。否则,如果市场利率不断下降,保险公司的预定利率不变,则保险公司要么自己“贴钱”,导致利差损甚至引发偿付能力风险,要么铤而走险投资高收益高风险产品,显然,这都不利于保险公司持续健康发展。

而在投资端有诸多桎梏的背景下,负债端仍是缓解利差损的较优选择。华创证券分析师徐康表示,从海外经验来看,日本寿险行业亦长期面临低利率甚至负利率环境,其核心解决路径包括加大海外投资与下调预定利率。前者目前从外汇额度管制的背景下有一定实施难度,下调预定利率或成为当前我国人身险行业缓解利差损的较优选择。

“我国部分寿险公司的主要产品都是储蓄型保险产品,在保险资金运用渠道有限以及市场利率不断趋于下降的情况下,容易造成利差损。”杨泽云表示,可以改变保险产品销售理念,由以往的比拼投资收益率等,调整为养老保障、财富传承等保险保障。

那么对于保险公司来说,该如何从产品端规避利差损风险?康德智库专家、北京市两高(上海)律师事务所律师郭凤丽表示,需要优化产品结构,险企应加大对保障型产品的开发力度,减少对利率敏感型产品的依赖,提高产品组合的多样性和抗风险能力。精细化定价,根据市场利率变化和客户需求变化,动态调整产品定价策略,确保产品定价既能满足客户需求又能有效控制负债成本。

博马彩票线上平台利率下行大背景下,保险产品预定利率也一路走低。7月3日,北京商报记者注意到,有保险公司近期备案的个别保险产品预定利率仅有1.75%。

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博马彩票线上平台记者7月3日从安徽省防汛抗旱指挥部获悉,安徽省长江干流全线超警戒水位且仍在上涨。当日16时,安庆站水位17.59米、超警戒水位0.89米,大通站水位15.51米、超警戒水位1.11米,芜湖站水位12.09米、超警戒水位0.89米,马鞍山站水位10.92米、超警戒水位0.92米。长江安徽段两岸共2条支流超保证水位,17条支流、7个湖泊超警戒水位。

安徽省防汛抗旱指挥部提出,安徽各级各部门要保持高度戒备不松懈,强化长江干流及主要支流、湖泊堤防,城市圈堤、超汛限水库和高位山塘等巡查防守,充分发挥水利技术人员作用,迅速处置管涌、渗水、滑坡等险情,确保防洪安全;加强地质灾害隐患点和风险区、尾矿库排查,强化道路坍塌点、山体滑坡点、水浸房屋等重点部位安全管控,严防次生灾害;加强安置点服务管理,转移避险人员在风险未根本解除前不得返回,全力保障人民群众生命安全。(范欣 鲁琴 张睿 张宏琴 张勇 张强 制作 徐妙巧)

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博马彩票线上平台按照《征求意见稿》要求,在购买校服之前,各学校需先进行论证,并与家长委员会进行沟通。在此基础上按照少数服从多数的原则,根据大多数家长的意见,决定学校是否选用校服及采用何种模式选购校服,同时向区教育行政部门备案。

在选择校服的过程中,《征求意见稿》明确应建立以学校和家长委员会为主体,由学生代表、家长代表、社会代表等多方参与的校服选用组织。校服采购过程中也应实行信息公开,并主动接受学生和家长的全过程监督。此外,各学校在校服管理上需坚持自愿购买原则,不得以任何方式强制学生、家长购买校服。

经过前两个阶段的大浪淘沙,中国军团仅有龙泽煌一人晋级八强。在英国当地时间3日率先进行的八强战中,位于B组的龙泽煌三战皆以2:2打平,位居小组第三。威尔士“00后”小将杰克逊·佩奇和英格兰老将大卫·吉尔伯特均是1胜2平,最终杰克逊·佩奇以净胜局优势抢占该组头名,职业生涯首次闯入排名赛决赛。

除了学校需在校服管理实现信息公开外,《征求意见稿》还提出,教育行政部门也需按照有关规定要求,加强对校服采购学校的指导监督,不得违反市场原则采取“定点”“定商标”等方式干涉交易。

此次北京市教委发布的《征求意见稿》,也从强化选用管理、规范采购流程、严格质量监管等方面提出多点意见。在家长们最关心的校服安全问题上,《征求意见稿》明确,校服生产企业应严格执行国家相关标准要求组织生产。校服安全与质量应符合GB/T31888《中小学生校服》等国家标准。有条件的区、学校、企业还可适当提高相关指标要求,鼓励在校服招标采购、生产销售、质量检验等工作中应用团体标准。

如采用代收费进行校服采购,要坚持自愿和非营利原则,即时收取。使用财政资金采购校服,则应按照有关法律法规进行政府采购,不得通过入围方式设置备选库、名录库、资格库。不得对本区校服生产企业采取地方保护,不得滥用行政权力,妨碍供应商进入本区市场。

北京商报记者梳理过往报道发现,近年来,围绕校服的争议多集中在质量和价格上,收费价格过高和校服质量不佳是让家长们烦恼的问题。2022年,教育部曾对校服监管问题作出答复,称将规范中小学生校服选用采购工作,解决校服选用采购过程中出现的变相强制购买、价格偏高、款式品类过多、变动频繁、采购程序不规范等问题。

中国教育科学研究院研究员储朝晖表示,《征求意见稿》从强化选用管理、规范采购流程、严格质量监管、遵循市场原则等多个维度进一步加强了校服管理,进一步发挥了校服育人和审美功能。他建议,在购置校服过程中可能出现的价格过高、“灰色”利益链等问题,学校和有关部门要从源头进一步进行大力遏制。2024年斯诺克冠军联赛(排名赛)是本赛季WST的首场赛事,比赛分阶段进行。第一阶段的128名参赛球员分成32组,每组头名晋级32强;第二阶段的32名选手分成8组,小组头名晋级八强。第三阶段的8名选手分成两组,小组头名进入决赛。比赛采取单循环赛、四局制,如一方以3:0领先,则不必进行第四局。

决赛上演新老对话。44岁的“机长”阿里·卡特比22岁的“小猪”佩奇年长一倍,其决战经验和技战术水平也在对手之上。此役开始,阿里·卡特先声夺人,赢下首局。在佩奇扳回一局后,“机长”又连下两城,以3:1获胜,加冕排名赛第六冠,获得亚军的“小猪”也创造了其在排名赛中的最好成绩。

共有19名中国选手参加本次冠军联赛,其中6人晋级32强,仅有龙泽煌一人闯入八强。最终,龙泽煌虽然无缘决赛,但进入排名赛八强,这位上赛季的职业新人也创造了他在WST的最佳战绩。

监管维度上,若学校发现校服存在质量问题,要第一时间严格按照合同约定妥善处理,并向主管教育行政部门、市场监管部门报告,并配合相关部门对有质量问题的校服进行调查处理,回应社会关切。

晋级八强的两位TOP16名将均在A组,但世界排名第九的马克·威廉姆斯“虎头蛇尾”,在以3:0赢下首场比赛后连输两场,小组第三止步八强。世界排名第十的阿里·卡特以2胜1平的不败战绩从该组出线。

此外,《征求意见稿》还要求,中小学校在接收校服时需进行检查验收,查看产品质量检验报告和质量标识。选购的校服应具备齐全的成衣合格标识和法定检验机构出具的本批次成衣质量检验合格报告。并鼓励实行“双送检”制度。市场监管、教育等部门每年还将定期开展校服质量专项检查。

FAQ

援青不到两个月,姜伟的父亲突然去世,今年岳父又去世。那段日子,姜伟仿佛每一天都在冰天雪地中前行。他深知,教育是改变当地学生命运的唯一机会,“要不负藏族孩子的期望,不负天津的嘱托,要把援青工作做好。”

在姜伟的带动下,每位援青教师都是一岗多任、一职多责,每名帮扶教师都兼任教研组长,带徒弟、搞教研、开讲座、带课题,参与学校的值周管理,真正地融入到学校教学管理的各个环节。

满怀憧憬来到高原之地泽库县,但高原缺氧,每一次呼吸都让他感受到生命的脆弱,“空气稀薄,呼吸竟然成为日常的挑战,头痛、气喘、乏力,缺氧的痛苦仿佛剑割心头。”

被称为“山间盆地”的泽库县,距离天津约2000公里,海拔超过3700米,气候条件恶劣,牧草生长期仅150天左右,是黄南州海拔最高、气候最恶劣、环境最艰苦的地区。

泽库的学生,在学习习惯上背诵多、动笔少,理科成绩普遍偏低。针对这种情况,姜伟采取“重基础、小步走,勤反馈、看进步”的教学理念。他重视基础知识教学,建立日、周、月反馈制度,开展每日数学打卡,开展“兵教兵”活动,让学生相互交流表达自信。

在姜伟看来,更好地融入,才能实现帮扶的初衷。姜伟与本地教师沟通交流,了解他们的需求、掌握他们的期望、解决他们的疑惑。

两年来,姜伟多方牵线搭桥募集资金、物资。在天津市和中石化公司的鼎力支持下,在天津援青指挥部的领导下,他争取到近600万元资金投入学校建设,改善学校的办学条件,为学生购买了饮水机、棉衣,更换了新的课桌椅,改造上下水、修整道路,为“女子春蕾班”发放助学金,修建了学校图书馆等等。

“十年树木,百年树人,一批批援青教师携手助学,爱心接力,成效一学期一学年螺旋式上升,最终将会星火燎原、微光成炬。”本月中旬将结束援青工作的姜伟说。(完)

为了培养当地“带不走”的优秀本土教师队伍,经过充分调研和细致谋划,姜伟组织开展了“东西部校际联合教研”“津青异地课堂”等系列教研活动,邀请天津教科院为各学科教师进行培训,引领来自天津两届的12位帮扶教师全部收徒,并开展第一、第二、第三届“引领杯”师傅示范课和“青苗杯”徒弟展示课。

博马彩票线上平台两年前的七月,中共党员姜伟作为“组团式”教育帮扶团队的一员,从天津市滨海新区塘沽渤海石油第一中学来到青海省黄南藏族自治州泽库县第一民族中学,担任校长兼高三年级数学老师。

2023年8月,国家乡村振兴重点帮扶县教育人才“组团式”帮扶团队入选中央宣传部、教育部2023年最美教师团队,姜伟作为团队代表赴京参加颁奖典礼。

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