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而这条灰色产业链的影响已经显现：今年一季度，银行业所有贷款的净息差仅为1.54%。也就是说，部分银行给出的高额返佣，已经与平均一笔贷款一年的收益接近。

过往的许多例子都说明了一个道理：无论是信贷还是存款，一旦出现恶性竞争的乱象，假以时日，最终都将对银行自身和客户造成伤害。监管部门也需要尽早出手，规范房贷返佣乱象。

这一轮的返点盛行，起于去年下半年，由于当时市场相对疲软，各家银行试图通过返点，来争取更多客户。最初，多数银行的返点仅在千分之一、千分之三，但一段时间来，返佣逐渐形成了产业链。一些中介口中所谓“专门对接银行的老师”，实则是他们的上家机构，整个流程发展为银行返佣给大型中介，大型中介抽点后，再分销给小中介。“我们是找的上家，因为不是所有的银行我都直接联系的，这个公司叫誉萃，这种事的现在多得很，上家也赚千分之一、千分之二。”

为了争夺市场，各家银行给机构的返佣点数一步步升级。目前有的银行给到类似誉萃金服这样所谓“一级供应商”的返点点数，已经达到了1.4%甚至1.5%。有银行房贷客户经理坦言：“我们其实也不想这样，但现在就成了市场规则了，你不做，份额就没有。”

近期，随着返佣的愈演愈烈，江苏银行业协会也在上个月发布了最新倡议，要求各家银行规范与中介的合作协议。记者从多方了解到，上海金融监管局也已向辖内银行下发调研函，要求自查返佣渠道、点数、付款方式等等。

律师黄贤文表示：“我认为返佣是一个违规的行为，算同行业之间的一个恶性竞争行为，这个里面存在着利益输送可能性，通过返佣，实质上已经突破了贷款下限的监管要求，在同行业当中也是一种不公平竞争的行为。”

记者以购房人的身份走访了上海市区的多家中介，谈到贷款，中介都会有倾向性地推荐银行，背后就是受着返佣点数的刺激。“返现也快，跟你讲好的，不管你贷多贷少都是千分之八。”“肯定可以返点啊，这是我们公司合作的老师，专门对接银行的。”

兼职吧房贷返佣，几乎已经是公开的秘密了。从去年开始，沪上个人房贷领域里，返点现象死灰复燃，且愈演愈烈。发展至今，返点力度越来越大，中介为客户推荐贷款银行倾向性明显。

地产行业分析师严跃进表示：“整个供求关系发生重大变化下，房屋交易的水平虽然总体是在复苏的，但是整个量相比银行的贷款供应能力是有一定的差异的。这背后其实有种焦虑，就是现在所讲的‘内卷’，最终导致银行贷款的成本会增加。”

记者从某银行支行房贷工作人员口中得知，以“公对公，直接走账”的形式，“以服务费的名义，也有做到员工奖金里，每家银行不同的支行返点都不太一样，而超过1%的主要都是一些股份行和不能做组合贷的银行。”

去年全年，上海地区辖内全年新增住户中长期贷款仅同比增加289亿元。而今年新“沪九条”前的4月份，单月个人中长期贷款仅同比增加68亿元。中国人民银行的数据显示，截止到2023年末，国有六大行个人住房贷款余额超过26万亿元，同比减少5100多亿元。