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“随着住房信贷政策加快调整优化，新增房贷利率下降明显，与存量房贷之间的利差增大，借款人要求调整存量房贷利率的呼声较高。”招联首席研究员董希淼说，与此同时，金融市场波动加大，居民的风险偏好、投资收益率下行，保持住房贷款规模稳定仍存压力。

“但需注意，2023年调整存量房贷利率并未涉及存量二套房，因此，可适当降低存量二套房贷款利率。”董希淼认为，这有助于减轻借款人的财务负担，进一步激发改善性住房消费需求。（本报记者 郭子源）

“提前还房贷”的本质是居民对资产配置作出调整，需结合个人实际情况统筹考量，不宜盲目跟风。“要根据个人房贷利率的高低、投资理财能力、风险偏好、近期和中期资金安排等因素综合考量。”董希淼说，如果购房者使用的是公积金贷款或利率显著较低的贷款，建议借款人比较房贷利率与投资理财收益率之间的关系；如果提前还款让借款人陷入较大的资金压力，甚至让家庭陷入流动性危机，不建议提前还款。

下调存量房贷利率有助于缓解“提前还房贷”现象。自去年9月25日起，存量首套房贷利率经历了一波下调，借款人减少了利息支出。受此影响，提前还款规模一度有所下降。中国建设银行副行长李运此前表示，该行今年前3个月的房贷提前还款规模较去年四季度有所下降。

“是否提前偿还存量房贷”的讨论增多，主因是存量房贷与新发放房贷的利差扩大、理财产品收益率下行，与2022年、2023年的“提前还房贷”现象类似。5月17日，中国人民银行发布《关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》，取消全国层面首套住房、二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。进入6月，全国百城房贷利率已普遍降至“3”字头水平，而此前的存量房贷利率普遍在4%以上。

半岛体育网页版在线登录官网入口网页版记者走访北京多家商业银行网点发现，目前银行支持借款人通过线下、线上渠道预约提前偿还存量房贷，但需提前至少一个月预约。以手机银行预约为例，借款人进入“个人住房贷款”板块，点击“预约还款”，然后可选择预约还款日期、方式、金额等。若借款人于6月26日申请，目前最早可预约至7月26日。预约还款方式包括部分还款、全部结清两种。去年2月，金融管理部门已作出部署，要求银行做好提前还款服务，畅通线上办理渠道，保证还款时间的可预期性，做到“客户少跑路、快办理”。

存量房贷利率是否仍有下降空间？多位业内人士认为，受商业银行净息差持续收窄、承压影响，短期内存量房贷利率下调空间有限。最新统计数据显示，截至今年一季度末，我国商业银行净息差为1.54%，较去年四季度末下降0.15个百分点，跌破1.6%关口。从上市银行近期披露的2024年一季度经营数据看，净息差也普遍下滑。中国人民银行发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》曾明确提出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理的利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。我国商业银行的净利润主要用于补充核心一级资本以及向股东分红，并通过资本的杠杆作用再次作用于实体经济。